摘要：近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，縣級小企業(yè)也如雨后春筍發(fā)展壯大起來，但在發(fā)展中遇到諸多難題，特別是融資難已成為小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸，使小企業(yè)喪失了許多發(fā)展良機。因此，應轉變政府、銀行、企業(yè)等三方觀念，充分建立三方相互信任理解和支持的新型關系，積極疏通融資渠道，使資金向小企業(yè)合理流動，促進小企業(yè)健康快速發(fā)展。對此，文章論述了新樂市小企業(yè)融資難現(xiàn)狀及原因分析，并提出了小企業(yè)融資難的對策。

　　關鍵詞：縣級小企業(yè)；融資難；原因；對策

　　一、問題提出

　　小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，沒有小企業(yè)的健康發(fā)展就沒有縣域經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。多年來，小企業(yè)發(fā)展一直受融資難、貸款難等問題困繞。近幾年，隨著各地逐步建立了中小企業(yè)貸款擔保中心等促進小企業(yè)貸款的長效機制，小企業(yè)貸款難問題得到了一定程度的緩解。但隨著國家和省市鼓勵支持小企業(yè)加快發(fā)展的政策進一步放寬，中小企業(yè)進入快速發(fā)展期，與之不相適應的是資金短缺依然制約了企業(yè)發(fā)展，融資難的問題依然未得到根本解決。就此問題，筆者對河北省新樂市小企業(yè)發(fā)展狀況及銀行開展小企業(yè)貸款情況進行了調查，發(fā)現(xiàn)小企業(yè)融資渠道不暢既有企業(yè)自身的缺陷，也有銀行業(yè)不適應小企業(yè)融資需求的因素。

　　二、小企業(yè)發(fā)展狀況及貸款基本情況

　?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)發(fā)展狀況

　　近幾年來，新樂市始終堅持把發(fā)展小企業(yè)作為加快縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑，大力扶持引導，使全市小企業(yè)實現(xiàn)了快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。一是小企業(yè)數(shù)量和質量有了較快增長和提高。截至2011年底，該市共有小企業(yè)3600多家，隨著企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營水平的提高，涌現(xiàn)出一批年納稅在百萬元以上的優(yōu)秀企業(yè)。二是小企業(yè)規(guī)模不斷壯大，發(fā)展領域不斷拓寬。新樂市的小企業(yè)除從事工業(yè)、建筑、交通、商業(yè)餐飲等傳統(tǒng)行業(yè)外，還拓展到文體娛樂、信息咨詢、醫(yī)藥、教育等產業(yè)，鑄造、化工、制鞋等行業(yè)，涌現(xiàn)出了夢潔電器、金梭紡織、遠大獸藥等多家投資在500萬元以上的小企業(yè)和投資上億元的科技型企業(yè)。三是小企業(yè)發(fā)展后勁充足。近年來，新樂市相繼出臺了《關于鼓勵、支持和引導民營經(jīng)濟加快發(fā)展的意見》和《關于進一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的意見》等扶持民營小企業(yè)加快發(fā)展的意見，為小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了較為寬松的政策環(huán)境。經(jīng)營環(huán)境的改善為這些企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，一批優(yōu)勢小企業(yè)靠自身積累滾動發(fā)展起來，許多小企業(yè)成長為成熟的市場中堅。

　　（二）小企業(yè)貸款現(xiàn)狀及小企業(yè)貸款分布

　　截至2012年5月末，新樂市銀行業(yè)各項貸款余額34.5億元。從貸款客戶類型看，其中，法人類貸款占全部貸款的68%；小企業(yè)類貸款占法人類客戶總數(shù)的67%，占貸款總量的28%，占法人類客戶貸款余額的42%。從小企業(yè)貸款行業(yè)結構分布上看，主要有糖酒批發(fā)企業(yè)、鑄造業(yè)企業(yè)、膠合板生產企業(yè)、大理石雕刻企業(yè)、電熱毯制造企業(yè)、冷凍食品加工企業(yè)、印刷企業(yè)、防水材料業(yè)、塑料顆粒業(yè)等。從信貸金融機構分布看，農村信用社擔當支持小企業(yè)的主力，在對小企業(yè)的融資支持中發(fā)揮主渠道作用。從調查情況看，各家銀行對小企業(yè)貸款基本上處于調整和緩慢進展狀態(tài)，業(yè)務量呈現(xiàn)較低增長趨勢。

　　從以上分析可以看出，小企業(yè)貸款難的問題雖然得到了一定改善，但隨著小企業(yè)的快速成長，融資難依然存在。經(jīng)調查，到2011年年底，新樂市4家國有商業(yè)銀行、農村信用社貸款較年初增加額較少，并且大部分支持了“三農”，投向小企業(yè)資金占比較小，一些較大的項目都是由上級銀行直接支持，大部分新上馬的小企業(yè)沒有銀行貸款。其資金來源主要有三塊：企業(yè)主自有資金、職工集資和民間融資，即主要向親戚朋友高息借貸。比如新樂市三星橡膠廠1998年成立，主要生產自行車內外胎及氣門咀，企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，沒有一分銀行貸款。通過調查了解，由于銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款審批時限太長，更傾向于民間融資，即主要向親戚朋友借款或高息借貸。還有的企業(yè)，生產的產品供不應求，效益很好，很有發(fā)展?jié)摿?，但要擴大規(guī)模，新上生產線，向金融機構貸款很難。貸款難為民間借貸提供了較大空間，據(jù)調查的15戶發(fā)展較好的企業(yè)，其民間借貸資金已占到自有資金的30%。

　　三、小企業(yè)融資難的原因分析

　　通過調查發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)在發(fā)展中之所以融資困難，原因是多方面的。

　　（一）企業(yè)自身的原因

　　1.財務制度不健全，貸款基本條件欠缺。隨著我國銀行貸款業(yè)務的逐步規(guī)范，貸款手續(xù)也變得越來越完善，這就要求貸款的企業(yè)擁有較高的信譽等級、相對較低的資產負債率，企業(yè)還要提供一些抵押、擔保等等，最重要銀行要求企業(yè)有自己完善健全的財務管理制度等。但是在當前環(huán)境下的我國小企業(yè)中，絕大多數(shù)的小企業(yè)自有資金十分有限、資產負債率大都在一個相對較高的水平、信用等級一般沒有太高的、基本沒有多少有效的擔保抵押物，小企業(yè)很難建立起相對完善健全的財務管理制度和以及企業(yè)經(jīng)營管理制度，這就與銀行的貸款標準有了很大的差距，銀行很難貸給這些小企業(yè)貸款的。

　　2.企業(yè)規(guī)模大多過小，產品質量有待提高。據(jù)調查，新樂市小企業(yè)營業(yè)收入在3000萬元以上的企業(yè)只有137家，新樂市大部分的小企業(yè)從事的還是比較原始的手工作坊式生產、粗放的經(jīng)營管理、家族式的管理，這就造成了企業(yè)往往規(guī)模小、工藝水平有限、裝備以及產品的科技含量普遍偏低，尤其是缺乏國家知名品牌和龍頭產品，其種種原因構成了銀行很難貸款給這些小企業(yè)的理由。

　　3.特色優(yōu)勢不突出，產業(yè)結構與信貸政策取向不適應。從新樂市已形成的特色主導產業(yè)看，目前仍以傳統(tǒng)產業(yè)為主，大多數(shù)企業(yè)組織化程度低，區(qū)域化、專業(yè)化優(yōu)勢不突出，盈利能力和市場競爭能力弱，科技型、外向型、深加工、小企業(yè)為數(shù)更少。這與銀行當前信貸投向支持的重點不一致，使得小企業(yè)很難取得銀行的信貸支持。

　?。ǘ┿y行方面的原因

　　1.貸款營銷理念陳舊。

　　2.區(qū)域性信用環(huán)境不佳挫傷了銀行放貸的積極性。

　　3.貸款權限上收直接影響了小企業(yè)貸款的發(fā)放。

　　4.信貸約束與激勵機制不對稱，挫傷了信貸人員發(fā)放貸款的積極性。為防范信貸風險，各商業(yè)銀行都實施了嚴格的貸款管理約束機制，推行貸款“零風險”營銷理念，發(fā)放貸款實行責任追究制度，貸款出現(xiàn)風險，責任人終生負責清償，要求實現(xiàn)新發(fā)放貸款100%按期還本付息等，過于嚴厲的貸款管理約束機制，使基層信貸人員為了減輕自己的責任，往往采取減少企業(yè)放款，少與企業(yè)往來或提高貸款條件等做法，對稍有風險的貸款，不敢“輕舉妄動”，使得信貸人員“慎貸、懼貸”，惟恐造成損失受到追究。另外，信貸人員為銀行積極尋找優(yōu)良客戶，擴大貸款營銷，贏得效益所受到的獎勵卻很少，約束與激勵機制的不對稱，抑制和挫傷了一線信貸人員的積極性。

　?。ㄈ┬畔鬟f不暢

　　大部分小企業(yè)認為，對政府產業(yè)結構調整及銀行重點支持的行業(yè)等信息了解得不多不及時，制約了自身的發(fā)展。他們強烈要求，建立政銀企三方信息交流平臺，對企業(yè)發(fā)展進行有益指導。

　　四、解決小企業(yè)貸款難的對策

　?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)要轉變觀念，努力提高經(jīng)營管理水平

　　小企業(yè)應緊緊抓住各級政府大力發(fā)展地方經(jīng)濟這一良好機遇，克服“小富即滿、小富即安、安于現(xiàn)狀、小打小鬧”的小農意識，樹立干大事業(yè)、求大發(fā)展、做大貢獻的發(fā)展意識，借鑒現(xiàn)代企業(yè)管理模式，在企業(yè)管理上由傳統(tǒng)的家族式管理向科學的現(xiàn)代化管理模式轉變；在產權制度上由自然人產權向現(xiàn)代企業(yè)產權制度轉變；在技術改造和產品更新上，由傳統(tǒng)產品向高科技產品轉變，規(guī)范生產經(jīng)營，健全企業(yè)內控制度，規(guī)范企業(yè)財務管理，真實反映企業(yè)盈虧，增強信用意識，恪守“有借有還，再借不難”的信用準則，樹立企業(yè)良好的信譽，為尋求金融機構的信賴和支持打牢基礎。

　?。ǘ┱块T要增強服務意識，為銀行放貸創(chuàng)造條件

　　政府要從全局的高度協(xié)調各職能部門、金融機構和企業(yè)的關系，規(guī)范中介組織行為，制定統(tǒng)一的抵押品登記和評估操作規(guī)程，凡涉及小企業(yè)抵押貸款或貸款擔保相關登記、評估工作，應組成聯(lián)合辦公體系，實行一站式服務，縮短登記評估時間，延長登記評估有效期限，適當減免部分困難企業(yè)的費用，切實降低企業(yè)融資過程中登記、評估、公證、保險等費用，減輕企業(yè)負擔，為金融機構信貸擴張創(chuàng)造條件。

　?。ㄈ嫿ㄣy企交流平臺，推進社會信用建設

　　一是建立政、銀、企信息定期交流制度，做到信息資源共享，重新建立起相互信任理解和支持的新型銀企關系。二是組織各種形式的銀企座談會、交流會和重點項目洽談會，在銀企間構筑全方位交流平臺。三是建立經(jīng)濟金融形勢定期分析會制度，通報經(jīng)濟金融運行情況，分析研究存在的問題，提出指導性意見。

　?。ㄋ模┺D變觀念，建立健全貸款營銷機制

　　各金融機構必須進一步轉變觀念，把支持小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置，在積極進行可行性論證的基礎上，以企業(yè)的領導者素質、市場前景及企業(yè)信譽作為主要貸款審查標準，下放貸款審批權限，放寬貸款條件，盡量簡化貸款審批程序。同時，不斷壯大信貸隊伍，積極培植優(yōu)質客戶，大膽支持符合國家產業(yè)政策、產品有市場、經(jīng)營有效益的守信企業(yè)。

　?。ㄎ澹┓e極探索，妥善利用好民間資金

　　目前，國家允許開設民營金融機構，我們要用足用好政策，積極支持和鼓勵有經(jīng)濟實力、有經(jīng)營頭腦的企業(yè)家開設新的民營金融企業(yè)，把農民的閑散資金集聚上來，最大限度的用到有發(fā)展前途的小企業(yè)中去，變資金的體外（民間借貸）循環(huán)為體內（信貸）循環(huán)，從而規(guī)范民間融資市場。

　　總之，解決小企業(yè)融資難的問題要從各縣市的實際情況出發(fā)，一方面，大力發(fā)展包括正規(guī)的中小銀行和民間金融的中小金融機構，為小企業(yè)提供融資服務進行金融制度安排；另一方面，小企業(yè)要立足自身實際，通過加強內部財務制度、疏通融資渠道有效緩解融資難問題，為新一輪的發(fā)展注入活力。

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