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第三節(jié) 保險原理與農(nóng)業(yè)保險

考試內(nèi)容：保險的含義、風(fēng)險的概念及風(fēng)險的屬性、風(fēng)險分類及其風(fēng)險管理的步驟、保險原則、保險種類、保險資金的運(yùn)用、保險的四個要素、保險合同及其內(nèi)容、農(nóng)業(yè)保險的概念及其主要險種、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分類、農(nóng)業(yè)保險的作用、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展難點(diǎn)、農(nóng)業(yè)保險的主要種類、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要模式。

一、保險原理

（一）風(fēng)險

風(fēng)險是指某種隨機(jī)事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性；第二，風(fēng)險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會造成利益的損失；第三，風(fēng)險不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件本身，而是指損失的不確定性。

風(fēng)險的屬性：（1）風(fēng)險的客觀性。（2）風(fēng)險的不確定性。（3）風(fēng)險的可測性?？蓽y性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

風(fēng)險分類：按風(fēng)險損害對象來分，可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。其中，責(zé)任風(fēng)險是指由于侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險；信用風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而使對方受損的風(fēng)險。

按風(fēng)險性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險（靜態(tài)風(fēng)險）和道德風(fēng)險（投機(jī)風(fēng)險）。純粹風(fēng)險指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。道德風(fēng)險指既有損失的機(jī)會又有獲利的可能性的風(fēng)險，如期貨風(fēng)險，股票風(fēng)險。

按風(fēng)險產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

按風(fēng)險涉及范圍，可分為特定風(fēng)險和基本風(fēng)險。特定風(fēng)險是指由于特定的個人引起的僅涉及個人的風(fēng)險；基本風(fēng)險是指由團(tuán)體引起的波及整個團(tuán)體的風(fēng)險，常常與經(jīng)濟(jì)失調(diào)、政治變動等相聯(lián)系。

（二）風(fēng)險管理

風(fēng)險管理的步驟：（1）風(fēng)險識別。（2）風(fēng)險評估，包括評估風(fēng)險發(fā)生概率和評估風(fēng)險發(fā)生的損害程度。（3）風(fēng)險控制，分為風(fēng)險回避、風(fēng)險預(yù)防與抑制、風(fēng)險自擔(dān)、風(fēng)險集合、風(fēng)險轉(zhuǎn)移這五個步驟。（4）檢查和評估

（三）可保風(fēng)險

可保風(fēng)險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。有四個基本條件：（1）風(fēng)險必須是偶然的。（2）風(fēng)險必須是意外的。（3）風(fēng)險是非投機(jī)行為風(fēng)險。可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險是不可保的。（4）使大量標(biāo)的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險才具有可保性。

（四）保險

保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費(fèi)，組織保險基金以貨幣形式補(bǔ)償被保險人損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

保險的兩個前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在；第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

保險的四個要素：（1）風(fēng)險。（2）保險標(biāo)的物。（3）保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟(jì)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費(fèi)而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機(jī)構(gòu)用于補(bǔ)償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟(jì)損失。（4）保險合同。

保險原則：（1）誠信原則。（2）可保利益原則。投保人對投保的標(biāo)的物具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。（3）近因原則。風(fēng)險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。（4）比例分?jǐn)傇瓌t。投保標(biāo)的物的損失由所有承保標(biāo)的物的保險人共同承擔(dān)，分?jǐn)偡绞接斜壤?zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

保險的職能：經(jīng)濟(jì)保障職能、分配職能、融資職能。

保險種類：按保險的實(shí)施形式，有強(qiáng)制保險和自愿保險；按保險標(biāo)的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險；按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。

（五）保險合同

保險合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險關(guān)系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當(dāng)事人（保險人、投保人、被保險人）和關(guān)系人（受益人：指有權(quán)領(lǐng)取保險金的人；保險代理人和經(jīng)紀(jì)人）；二是客體，不是保險標(biāo)的物本身，而是指保險標(biāo)的物的可保利益；三是保險合同的內(nèi)容，包括保險標(biāo)的及其價值、保險費(fèi)、保險責(zé)任、保險期限。

（六）保險資金的運(yùn)用

保險人籌集的保險資金，除了支付各項費(fèi)用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準(zhǔn)備外，還可以進(jìn)行各種直接投資，如不動產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進(jìn)行各種間接投資，如認(rèn)購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。

【例題1·多選題】保險合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互（ ）的協(xié)議。

A.權(quán)利

B.義務(wù)

C.責(zé)任

D.利益

[答案]AB

【例題2·單選題】保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費(fèi)，組織保險基金以（ ）形式補(bǔ)償被保險人損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

A.實(shí)物

B.無償

C.多種

D.貨幣

[答案]D

【例題3·多選題】屬于可保風(fēng)險條件的有（ ）。

A.風(fēng)險必須是預(yù)料之中的

B.必須是偶然的

C.風(fēng)險必須是意外的

D.使大量標(biāo)的均有遭受重大損失可能性的

E.風(fēng)險是非投機(jī)的

[答案]BCDE

二、農(nóng)業(yè)保險的主要險種

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分類

農(nóng)業(yè)風(fēng)險分類：（1）自然風(fēng)險。（2）市場風(fēng)險。（3）意外事故。

（二）農(nóng)業(yè)保險的概念、特征及作用

農(nóng)業(yè)保險是指保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然風(fēng)險或市場風(fēng)險所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)母鞣N保險保障。

農(nóng)業(yè)保險的難點(diǎn)：（1）保險金額難于確定。（2）保險費(fèi)率難于厘定。（3）損失難于評估。（4）理賠工作難度大。

農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)：（1）農(nóng)業(yè)保險涉及的范圍大。（2）農(nóng)業(yè)保險受多重風(fēng)險制約。（3）保險經(jīng)營投入大、賠付率高。（4）農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難度大。

農(nóng)業(yè)保險的作用：（1）有利于災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)能力。（2）有利于提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)能力。（3）鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加科技及資金等要素投入。（4）保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益。

（三）農(nóng)業(yè)保險的主要種類

農(nóng)業(yè)保險的主要種類：（1）種植業(yè)保險。分為農(nóng)作物保險（以林木以外的人工栽培的植物為標(biāo)的物的保險）和林木保險（以各種用材林或經(jīng)濟(jì)林等為標(biāo)的物的保險）。（2）養(yǎng)殖業(yè)保險，分為牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和其他養(yǎng)殖保險。

【例題1·多選題】農(nóng)業(yè)保險的難點(diǎn)在于（ ）。

A.發(fā)生風(fēng)險的可能性無法預(yù)計

B.保險金額難于確定

C.保險費(fèi)率難于厘定

D.理賠工作難度大

[答案]BCD

【例題2·單選題】農(nóng)業(yè)保險是由保險企業(yè)集合眾多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位或個人，合理計收（ ），建立共同基金，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所遭受到的意外損失提供資金補(bǔ)償。

A.損失分?jǐn)偨?

B.損失賠償款

C.保險收入

D.委托代理款[答案]A

三、中國農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的基本模式

從2004年開始，各地積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，主要形成了五種模式：（1）安信模式。2004年9月，中國第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司開業(yè)，該公司走的是“政府財政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作”的模式。（2）安華模式。安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司是2005年7月12日保監(jiān)會正式批準(zhǔn)設(shè)立的東北地區(qū)首家農(nóng)險公司，該公司是商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營、專業(yè)化管理的全國性農(nóng)險公司。（3）互助制模式。2005年1月11日，在黑龍江墾區(qū)投入經(jīng)營的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是一家相互制保險公司，“互助共濟(jì)、風(fēng)險共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險的原則和宗旨。（4）共保體模式。浙江省經(jīng)過2年多的試點(diǎn)，決定成立“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”，而不設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險公司，其主要特點(diǎn)是“市場運(yùn)作，政府兜底”。（5）安盟模式。法國安盟保險公司是首家進(jìn)入中國農(nóng)險市場的外資保險公司，其運(yùn)作特點(diǎn)是險種全面、價格低廉、銷售網(wǎng)和技術(shù)支持網(wǎng)這兩條線運(yùn)行。

【例題·多選題】我國積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，形成了（ ）模式。

A.安信

B.安華

C.互助制

D.共保體

E.安盟

[答案]ABCDE