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“3.15金融消費(fèi)者權(quán)益日”石嘴山銀行在行動(dòng)
“3.15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”來臨之際，為增強(qiáng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化金融消費(fèi)環(huán)境，石嘴山銀行積極響應(yīng)人民銀行的部署，大力開展以“權(quán)利·責(zé)任·風(fēng)險(xiǎn)”為主題的金融消費(fèi)者權(quán)益日宣傳活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助金融消費(fèi)者更多的了解自身擁有的各項(xiàng)法定權(quán)利和解決爭(zhēng)議的渠道與方式。“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳手冊(cè)(2017)
一、 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和責(zé)任意識(shí)
(一)謹(jǐn)防電信詐騙，保護(hù)好個(gè)人金融信息
電信詐騙是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。
中國(guó)人民銀行等六部委聯(lián)合行動(dòng)打擊電信詐騙，同時(shí)金融消費(fèi)者也需要提高警惕意識(shí)，增強(qiáng)自身識(shí)別電信詐騙的能力，不輕易將個(gè)人信息留在不熟悉或不正規(guī)的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站中，網(wǎng)銀賬號(hào)、普通社交賬號(hào)密碼要區(qū)分，密碼定期修改，謹(jǐn)防信息泄露。
(二)養(yǎng)成良好習(xí)慣，避免銀行卡盜刷
銀行卡被盜刷的事例層出不窮，盜刷的手段有很多種，持卡人自己在日常用卡時(shí)要提高防范意識(shí)，養(yǎng)成以下良好習(xí)慣:1.禁點(diǎn)不明連接網(wǎng)站；2.慎連免費(fèi)WIFI；3.謹(jǐn)慎取款或消費(fèi)；4.養(yǎng)成保護(hù)密碼的習(xí)慣；5.養(yǎng)成保管好個(gè)人信息的習(xí)慣；6.洞察定制短信風(fēng)險(xiǎn)。
如果持卡人發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，建議第一時(shí)間與發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時(shí)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理。
(三)了解客戶備付金，防范支付賬戶風(fēng)險(xiǎn)
1.正確認(rèn)識(shí)客戶備付金的本質(zhì)。
客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)人民銀行建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。
2.支付賬戶的風(fēng)險(xiǎn)防范。
（1）審慎選擇支付機(jī)構(gòu)?？蛻魬?yīng)該適當(dāng)關(guān)注支付機(jī)構(gòu)披露的信息，選擇服務(wù)機(jī)制完善、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低的支付機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。
（2）控制支付賬戶的使用權(quán)限?？蛻舨灰S意出借支付賬戶，更不要出租、出售支付賬戶，以免自己的支付賬戶被不法分子利用從事欺詐、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。
（3）妥善保管本人或本單位信息?？蛻粼陂_立支付賬戶、辦理支付業(yè)務(wù)過程中要妥善保管個(gè)人或單位信息以及相關(guān)證件，并留意支付機(jī)構(gòu)對(duì)收集目的和用途的說明，避免信息泄露。
（4）準(zhǔn)確辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。客戶應(yīng)該留意支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站地址、客服電話等服務(wù)渠道，準(zhǔn)確辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性，避免支付賬戶名稱和密碼、手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等敏感信息被不法分子通過“釣魚”手段竊取。
（5）積極維護(hù)自身權(quán)益。客戶使用支付賬戶辦理支付業(yè)務(wù)過程中一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，如果支付機(jī)構(gòu)不能有效證明風(fēng)險(xiǎn)損失是因客戶原因?qū)е碌模敲粗Ц稒C(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶的損失及時(shí)先行全額賠付。
二、 保障金融消費(fèi)者基本權(quán)利
2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融機(jī)構(gòu)需要保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。
（一）保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
（二）保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
（三）保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品。
（四）保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
（五）保障金融消費(fèi)者依法求償權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。
（六）保障金融消費(fèi)者受教育權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。
（七）保障金融消費(fèi)者受尊重權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因金融消費(fèi)者的性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同而進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。。
）保障金融消費(fèi)者信息安全權(quán)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。
三、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為
為了規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行于2016年12月14日制定印發(fā)了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》。其中，與金融消費(fèi)者利益密切相關(guān)的有以下條款。
(一)關(guān)于信息披露的內(nèi)容
信息披露是保障金融消費(fèi)者知情權(quán)的重要手段，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容包括：金融消費(fèi)者對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)益和義務(wù)；金融機(jī)構(gòu)對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任；金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)生糾紛的處理及投訴途徑等。
(二)關(guān)于營(yíng)銷禁止的內(nèi)容
金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，不得侵犯金融消費(fèi)者所享有的八項(xiàng)權(quán)利，尤其不得有以下行為：虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；損害其他同業(yè)聲譽(yù)；對(duì)業(yè)績(jī)或者產(chǎn)品收益等夸大宣傳等。
(三)關(guān)于文本管理和格式條款的內(nèi)容
金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不可避免地會(huì)與合同文本打交道，金融機(jī)構(gòu)的格式合同及服務(wù)協(xié)議文本，不得存在誤導(dǎo)、欺詐等侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的內(nèi)容;不得含有減輕、免除己方責(zé)任，加重金融消費(fèi)者責(zé)任，限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利的格式條款，及借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易等不合理?xiàng)l款。
（四)關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)的內(nèi)容
個(gè)人金融信息與金融消費(fèi)者的權(quán)益息息相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人金融信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循合法、合理、必要原則，按照法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)需要收集個(gè)人金融信息，不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的信息或者采取不正當(dāng)方式收集信息，不得非法存儲(chǔ)個(gè)人金融信息。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)工作人員應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)過程中知悉的個(gè)人金融信息予以保密，不得非法復(fù)制、非法存儲(chǔ)、非法使用、向他人出售或者以其他非法形式泄露個(gè)人金融信息。