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農(nóng)信社信貸資金存在的問題及對策
最近，我們完成了對某縣農(nóng)村信用合作社2002年和2004年資產(chǎn)負債及損益情況的審計調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果看農(nóng)村信用社在信貸資金管理方面存在不可忽視的問題。亟待引起重視。
存在的問題
一、金融制度觀念淡漠。少數(shù)農(nóng)村信貸人員金融制度觀念淡漠，隨意性較大。不嚴格按制度規(guī)定辦理信貸業(yè)務；變通制度辦理信貸業(yè)務；逆程序辦理信貸業(yè)務?？v容客戶的不規(guī)范行為，信貸政策指導滯后。而一些上級主管部門缺少監(jiān)督檢查，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量難以有效保證。
二、信貸資產(chǎn)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社的少數(shù)信貸人員對借款人主體資格、擔保手續(xù)的合法性、客戶資信情況、信貸風險狀況不能作出準確判斷，對不良信貸資產(chǎn)不能提出有效的處置措施，由于綜合業(yè)務素質(zhì)不高，尚不能運用計算機綜合系統(tǒng)的查詢功能全面掌握客戶的貸款情況和信用記錄，在一定程度上制約著信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
三、信貸資金運作不規(guī)范。一是部分單位未嚴格執(zhí)行審貸分離或崗位分離，審貸小組形同虛設，調(diào)查、審查職責不清，信貸運作資料不完整，管理不規(guī)范。二是客戶準入把關不嚴，一個或多個經(jīng)營單位對有不良貸款或不良信用記錄的客戶繼續(xù)發(fā)放貸款。三是信貸人員崗位變動時，未全面進行信貸業(yè)務責任認定就移交工作，最后導致部分問題貸款超訴訟時效、超保證期間，加大了清收難度。
四、貸款擔保手續(xù)不完備。一是保證擔保有效性不強。在實際操作中有相當一部分保證擔保貸款，屬夫妻擔保或父子擔保，同一保證人超過自身擔保能力為多人提供擔保，失去擔保的實際意義。二是抵押擔保不規(guī)范，法律效力不強。如部分房產(chǎn)抵押貸款無房產(chǎn)共有人簽字；同一房產(chǎn)多次辦貸或轉(zhuǎn)貸。三是質(zhì)押貸款手續(xù)不規(guī)范。出質(zhì)人手續(xù)不完善，簽字不規(guī)范；質(zhì)押存單轉(zhuǎn)存未重新辦理質(zhì)押擔保手續(xù)等。
五、貸款跟蹤管理滯后，信貸檔案散亂。目前在貸后管理上，一是重投放輕管理的現(xiàn)象普遍存在，對貸后管理的重要性認識不足，二是缺乏貸后管理的制度安排，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態(tài)。在信貸檔案管理上，檔案的有效性、序時性、規(guī)范性、全面性未得到體現(xiàn)，檔案資料缺失較多，保管散亂。如催收通知單、企業(yè)改制資料、工商登記及變更資料等，未列入合同文本資料統(tǒng)一保管。
改進的對策
針對當前農(nóng)村信貸資產(chǎn)管理工作存在的主要問題，我們建議應從以下幾個方面加強管理、提高資金使用效率：
一、建立健全規(guī)章制度。建立一套科學有效的信貸管理制度，創(chuàng)新信貸管理理念，規(guī)范信貸業(yè)務運行，為信貸業(yè)務的有效發(fā)展提供堅實的制度保障，做到有章可循。
二、加強信貸員崗位培訓，堅持不達標不能上崗。要重視對農(nóng)村信貸人員進行業(yè)務、技能的適應性培訓。要提高信貸人員對企業(yè)經(jīng)濟活動分析的能力以及政治素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)。堅持不懈地開展反腐倡廉活動，防止以貸謀私等不正之風的發(fā)生。
三、試行信貸員等級管理制度。按照責、權、利相結(jié)合的原則對信貸人員的業(yè)務知識和操作技能、工作業(yè)績、職業(yè)道德四個方面進行考評，確定信貸員等級，實行工效掛鉤，促進信貸人員開拓進取、積極向上，自我管理、自我約束，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
四、狠抓制度落實，嚴格責任追究。對于違反信貸管理制度的單位和個人，要嚴格按照規(guī)定，嚴肅責任追究，既要追究經(jīng)濟責任，又要追究政治責任，使廣大金融職工認識到違反制度是要付出沉痛代價的。要努力營造一個不違章、不敢違章的制度氛圍，做到防患于未然，以高壓態(tài)勢確保信貸業(yè)務的有效發(fā)展，防范和化解信貸資產(chǎn)風險。
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