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彈性延遲退休考驗個人未來財力

2012-07-03 09:09 來源:投資與理財   打印 | 收藏 |
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  要想提前退休,享受生活,獲得更好的保障以及生活品質(zhì),確切的講,它考驗著個人以及家庭的財力問題。所以,在目前階段,針對自身,做好長期財務(wù)規(guī)劃尤為重要。

  近期人社部又重提彈性延遲退休問題,社會反響強烈。為何彈性延遲退休如此觸動人的敏感神經(jīng)呢?既然重提,總有其必要性和邏輯存在,作為個體來講,我們又該如何看待并應(yīng)對呢?

  我國目前在養(yǎng)老保險模式上實行的是統(tǒng)賬結(jié)合制,養(yǎng)老保險基金由企業(yè)和個人繳費組成,企業(yè)繳納的費用相當(dāng)于當(dāng)期發(fā)放養(yǎng)老金,個人繳費則存入個人賬戶,待退休后,再分為若干年發(fā)放給個人。從披露的信息來看,我國目前的支付壓力還不是很大,但我國人口老齡化和基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的趨勢是客觀存在的。要解決這個問題,有多種途徑。從實際操作層面看,我國個人和企業(yè)的繳費率與發(fā)達國家相比已經(jīng)非常高(個人8%,企業(yè)20%),進一步提高已無太大空間。而調(diào)整退休年齡,可能會從實質(zhì)層面,延緩我國目前正面臨的養(yǎng)老金缺口問題。

  我國實行全民社會化(如國家機關(guān)公共部門完全納入)和全面養(yǎng)老覆蓋(廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)人口)是必然趨勢,未來的幾十年,國家將面對龐大的退休人群以及捉襟見肘的繳費收入。這似乎可以從另外一個方面說明:社保養(yǎng)老只能滿足較低水平的養(yǎng)老需求,我們很難期待有高水平的退休收入。以北京為例,目前退休居民月平均收入在2300元左右,這離我們現(xiàn)在定義的高品質(zhì)生活還是有非常大差距的。

  不過,“彈性”一詞意味著給了個人以選擇性,對于財力完全可以覆蓋退休后高品質(zhì)生活的人群來說,提前退休(相對)照進現(xiàn)實。

  要想提前退休,享受生活,獲得更好的保障以及生活品質(zhì),確切的講,它考驗著個人以及家庭的財力問題。所以,在目前階段,針對自身,做好長期財務(wù)規(guī)劃尤為重要。要綜合考慮目前的家庭收入情況以及未來的收入趨勢,家庭的綜合負(fù)擔(dān)以及對未來生活的預(yù)期,進行全方位、全生涯的理財規(guī)劃。時代在變遷,唯有把握住財富的脈搏,才能戰(zhàn)勝時間的侵蝕,讓自己的財力匹配于將來退休后的高品質(zhì)生活。

  從財富管理角度講,首先要著眼于資產(chǎn)的增值。特別是高凈值的家庭,追求“一直富”是一個挑戰(zhàn),因此理財投資組合的構(gòu)建非常重要。在目前投資渠道和方式還比較缺乏,證券市場波動性又非常大的情況下,應(yīng)適當(dāng)加大固定收益類產(chǎn)品如信托、債券基金的占比。在條件允許的前提下,還應(yīng)適當(dāng)配置一些優(yōu)質(zhì)PE基金等,做到長短匹配、高低結(jié)合,以此來抵消財富的被侵蝕。

  其次,要著眼于附加保障。我國的社會保障還不盡完善,根據(jù)個人所處的階段,還應(yīng)適當(dāng)考慮一些輔助的保險保障,如一些年金保險等,這也能應(yīng)對未來利率市場的變化。不過,從我國目前的保險市場現(xiàn)狀來看,在保險的種類研究以及是否適合自己的需求方面則比較欠缺,這應(yīng)引起我們足夠的重視。

  總而言之,一個國家的退休制度涉及到國家戰(zhàn)略,而且調(diào)整退休年齡,也是國際經(jīng)驗和實際狀況使然,去評判其推出與否及何時推出,對個人來說沒有太多實際意義。對我們來說,更重要的是去思考在這種趨勢之下,在可預(yù)見的未來,與退休相關(guān)配套措施還不盡完善的前提下,如何多從自身角度出發(fā),做好財務(wù)籌劃,增加投資理財渠道,達到穩(wěn)健增值目的,保持持續(xù)的高品質(zhì)生活。

  如果不能完全寄希望于別人,那就依靠我們自己。

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