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單親媽媽平均月收入1萬元 家庭理財穩(wěn)為上

2012-06-01 11:57 來源:投資與理財   打印 | 收藏 |
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  單親家庭應該堅持以穩(wěn)健投資為主,在充分滿足日常生活開支、孩子接受完備高等教育經費、自身醫(yī)療保健經費和養(yǎng)老經費等剛性需求的前提下,輔之以風險投資,以確保家庭經濟的持續(xù)健康運行。

  理財案例

  張女士今年33歲,從事商務咨詢工作,目前單身,有一個3歲的兒子。月收入略有波動,平均每月1萬元左右,家庭日常支出3000元,兒子托管費和其他費用每月2000元。張女士目前的工作節(jié)奏和壓力非常大,隨著自己年齡的增大,加上工作的不確定性,擔心未來自己收入有大幅下降的可能,F有活期存款5萬元,定期存款5萬元,一套自用房市值約50萬元,股票型基金4萬元,目前市值3.5萬元。

  家庭財務分析

  從資產負債表上看,張女士家庭流動性資產有5萬元,流動性指標超過標準值3-6倍很多,說明家庭的閑置資產相對多一些,不利于家庭資產的保值增值。從投資性資產在家庭資產中的占比來看,其比率為13.39%,低于標準值50%,說明張女士家庭資產中用于投資的部分并不多,這會影響家庭資產的保值增值,也會影響張女士將來理財目標的實現。從現金流量表上看,張女士家庭的凈結余比率為46.81%,略高于標準值40%,說明張女士有著不錯的儲蓄意識和節(jié)約意識。但從實現將來理財目標的角度來看,提高家庭的凈結余比率還是很有必要的。從財務自由度的指標來看,張女士家庭的指標遠低于標準值100%,這意味著張女士家庭完全依賴于其工作收入,一旦工作出現問題,其后果不堪設想。建議張女士逐步提高生息資產的比例,提高理財收入,早日實現理財目標。

  理財目標

  1、隨著孩子越來越大,開銷越來越多,張女士想知道應該如何理財,才可以保障自己孩子將來的教育和生活?

  2、出于對未來生活的擔憂,張女士想知道如何理財規(guī)劃,能提高自己生活的穩(wěn)定性,并儲備養(yǎng)老金。

  理財建議

  1、現金規(guī)劃

  對張女士來說,5萬元的流動資產作為預備金顯然多了一些。張女士當前平均月支出為5,000元,建議留出2萬元作為個人的緊急預備金,其中80%投資于貨幣基金,20%以銀行活期存款方式留存。另外,張女士可以辦一張額度為1萬元以上的信用卡,不僅能在急需資金時應急使用,還可以代替現金刷卡消費,提高資金的使用效率,提高自己的預備金額度。

  從風險評估測試結果來看,張女士屬于穩(wěn)健型投資者。建議的投資組合如下:拿出5萬元資金用于定期存款或購買銀行理財產品,期限以一年期為主,滿足家庭每年可能的大額支出需要。3.5萬元投資股票型基金,其比例暫時不動,滿足家庭資產增值需要。最后的3萬元資金投資于債券型基金或保本型基金,滿足資產保值需要。其中債券型基金以投資債券為主,比例為80%以上,這能有效規(guī)避債券市場的一些投資風險,并獲得穩(wěn)定的收益。需要注意的是,保本型基金雖然保本,但有期限限制,一般為兩年到三年左右,中途贖回是不能保證本金的。

  2、保險規(guī)劃

  由于張女士目前是家庭的唯一支柱,所承擔的家庭責任很大。因此,建議張女士為自己適當購買一些重大疾病保險和定期壽險,給家庭提供可靠的保障。首先要考慮的就是重大疾病保險。根據沈陽目前醫(yī)療消費水平,其重大疾病的保險金額以30萬元為宜,張女士可以選擇年繳保費的重大疾病保險,每年花566元左右,購買重大疾病保險附加住院費用保險。此外,張女士也要選擇定期壽險來為自己提供保障,建議選擇保額為30萬元,年繳保費1260元的定期壽險。

  3、子女教育金規(guī)劃

  總體來說,張女士總資產不多,且主要為房產,可用于投資的資產并不多。因此,通過每月的凈儲蓄來貯備教育金是最主要的方式。建議每月凈儲蓄選擇定期定額投資基金,用于準備孩子的教育金。雖然張女士的收入存在不確定性,但基金定投具有起點低、收益高、強制儲蓄的特點,比較適合張女士投資。張女士的兒子只有3歲,從現在開始儲備教育金,時間還很充裕,隨著收入的變化,還可以隨時改變定投金額。長期堅持下去,孩子需要教育金時,可以隨時支取,這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設孩子在上大學之前接受的都是公立教育,以大學費用每年花費2萬元現值保守估計,每年生活費用2萬元現值;以學費和生活成本增長率5%為例,張女士培養(yǎng)孩子20年,共需要105萬元左右。以指數型基金定投平均投資報酬率8%為例,積累105萬元,每月還需要投資1327元。

  4、養(yǎng)老規(guī)劃

  張女士家庭當前每年有5.28萬元左右的結余,這部分資金除了給孩子進行教育規(guī)劃外,可將一部分用于養(yǎng)老資金積累。以張女士22年后退休,余壽30年為例(假設退休后保持目前生活水平,每年支出5萬元,年平均通貨膨脹率為5%,年平均工資增長率為5%),退休時點還需要70萬元左右,才能保證目前的生活水平不變。建議張女士通過基金定投方式,建立個人養(yǎng)老保障。專設一個養(yǎng)老基金賬戶,從現在起,每月投入一定數額資金購買基金,一直堅持到55歲退休。假設張女士每月投資1000元購買基金,基金定投的年化收益率為8%,堅持22年,通過計算,屆時將有71.68萬元用于養(yǎng)老。如果基金定投的年化收益率為12%,則在張女士55歲時,可積累128.31萬元,晚年生活還是非常有保障的。

  四招教你看清理財產品說明書

  細節(jié)一:認清產品類型

  目前銀行理財產品往往分為保證收益型和非保證收益型,也分為固定收益型和浮動收益型。一般而言,初次購買銀行理財產品的客戶,可以先考慮保證收益型產品或者固定收益型產品。

  細節(jié)二:資金進出的時間差

  目前市面上的理財產品的還本清算期,從3個到7個工作日不等。有些理財產品在其產品說明書中,明確表示在這段時間內,銀行不會向投資者支付利息,但也有一些理財產品未對此做出說明。投資者要注意,募集期不等于起息期,到期日不等于支付日。如果投資者未能及時注意到期日和支付日間的時間差,會使實際投資收益縮水。

  細節(jié)三:明確產品能否贖回提前贖回

  包含以下兩種情況:隨時支持贖回和只能在某一規(guī)定時間內贖回部分理財產品。投資者在選購這類可贖回產品時,要與其他中短期投資產品的靈活性和收益率比較,才能選出更具優(yōu)勢的產品。此外,與提前贖回條款不同,終止條款更容易讓投資者吃虧。一些理財合同中設計有“在特殊情況下,本行有權單方面提前終止理財產品運營”的條款,會讓投資者的理財產品莫名“被終止”。

  細節(jié)四:仔細對比收益率

  理財單一般所提到的只是“預期收益率”或者“最高預期收益率”,而不是實際收益率。理財產品說明書提供的多為年化收益率,而非投資期限內的預期收益率。理財期限低于1年的理財產品,其投資期內的預期收益率一般都比預期年化收益率要低。

我要糾錯】 責任編輯:Nocy
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