第三節(jié) 貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵(質(zhì))押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關鍵。

　　一、貸前調(diào)查的方法

　　1.現(xiàn)場調(diào)研——直接

　　現(xiàn)場會談(企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的思路，內(nèi)部的管理)、實地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周圍狀況)

　　2.搜尋調(diào)查——間接

　　搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

　　3.委托調(diào)查

　　委托調(diào)查可通過中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡開展調(diào)查。

　　4.其他方法

　　業(yè)務人員可通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)、政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構(gòu))了解客戶的真實情況。

　　二、貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　貸前調(diào)查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質(zhì))押人、抵(質(zhì))押物等。1.貸款合法合規(guī)性調(diào)查

　　貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調(diào)查、認定。調(diào)查的內(nèi)容應包括：

　　人、貸款本身

　　(1)認定借款人、擔保人法人資格。

　　(2)認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

　　(3)對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務人員應調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

　　(4)對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

　　(5)對貸款使用合法合規(guī)性進行認定。

　　(6)對購銷合同的真實性進行認定。

　　(7)對借款人的借款目的進行調(diào)查。

　　2.貸款安全性調(diào)查

　　貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，避免風險，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。調(diào)查的內(nèi)容應包括：

　　人、財、物、管理

　　(1)對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查。

　　(2)考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制。

　　(3)對借款人、保證人的財務管理狀況進行調(diào)查。

　　(4)對原到期貸款及應付利息清償情況進行調(diào)查。

　　(5)對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資情況進行調(diào)查。

　　(6)對抵押物的價值評估情況做出調(diào)查。

　　(7)對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調(diào)查

　　貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。調(diào)查內(nèi)容應包括：

　　(1)對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

　　(2)對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

　　(3)對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。