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知識點(diǎn):保險(xiǎn)
?。ㄒ唬┿y行代理保險(xiǎn)的概述
1.銀行代理保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取傭金,并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。有保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。
2.銀行代理保險(xiǎn)的范圍
目前,銀行主要代理的險(xiǎn)種包括人身保險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)。占據(jù)著市場主流的險(xiǎn)種主要是人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)也是目前各家銀行大力發(fā)展的險(xiǎn)種,主要包括房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。
銀行從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),須與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議,下轄各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)需取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。
從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書。投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn),接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn),并無不良記錄。
?。ǘ┿y行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類型(重要)
1.人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品
(1)分紅險(xiǎn)
是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定的比例向保單持有人進(jìn)行分配的一種人壽保險(xiǎn)。
收益來源于死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。保險(xiǎn)公司每一會計(jì)年度向分紅保單持有人實(shí)際分配盈余比例不得低于當(dāng)年可分配盈余的70%。
現(xiàn)金紅利和增額紅利。
(2)萬能險(xiǎn)
交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司按合同在扣除一定費(fèi)用后,將保費(fèi)轉(zhuǎn)入保單賬戶,并定期結(jié)算保單賬戶價(jià)值。保險(xiǎn)公司定期從保單賬戶價(jià)值中扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等費(fèi)用。
萬能型儲蓄類壽險(xiǎn),可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)和任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額??蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分:一部分為可以提供生命保障,另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶,由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。
萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)來源于保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等。
保險(xiǎn)公司為萬能保險(xiǎn)設(shè)立單獨(dú)賬戶,提供一個(gè)最低保證利率,當(dāng)單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí),萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。
?。?)投連險(xiǎn)
壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合。投連險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位,單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶,也可以申請變更投資賬戶,但投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。
2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
?。?)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
(2)房貸險(xiǎn)
個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn),是一種保證保險(xiǎn)。貸款銀行是第一受益人。
(3)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定,處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。
?。ㄈ┿y行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及法律約束
保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長期性特點(diǎn),一旦簽訂合同,不能隨意更改。退保損失較大。
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